אין ספק שמגפת הקורונה היא אירוע שלילי במהותו בעיקר בגלל הסיכון הבריאותי וההשלכות הכלכליות העצומות הנובעות מהפעולות בהן נוקטות המדינות בניסיון להתמודד עם המגיפה.
יחד עם זאת, משבר הקורונה הוא הזדמנות נדירה (ונקווה שחד פעמית..) להבין כמה מושגי יסוד בתכנון פיננסי מתוך התנסות אישית רלוונטית. המשבר ממחיש בצורה ברורה את המהות והערך של מספר עקרונות ויוצר הזדמנות מצוינת ללימוד ויישום עתידי:
קרן חירום
רובד החיסכון הראשון אותו מצליחה משפחה לחסוך (מעבר להפקדות הפנסיוניות) מיועד ליצירת “קרן חירום”: חיסכון בגודל של כ 6 חודשי הוצאה שוטפת המושקע במכשיר סולידי (פיקדון / קרן כספית או אג”ח מדינה), נזיל ומיועד לספק את הצורך המידי במקרה חירום בו נפגעת פרנסת המשפחה מכל סיבה. בימים אלו, משפחות אשר ברשותן קרן חירום יכולות להתמודד טוב יותר עם המשבר אשר פוגע בהכנסות של חלק גדול מאוד מהאוכלוסייה בשל פיטורין, הוצאה כפויה לחל”ת או ירידה דרמטית בהכנסות מעסק.
רמת חיים ואיכות חיים
אחד היסודות בתכנון פיננסי בכלל ותכנון תקציב בפרט הוא היכולת להבחין בין רמת חיים ואיכות חיים.
בעוד שרמת החיים קשורה למדדים כלכליים: ככל שהמצב הכלכלי שלנו טוב יותר, כך עולה לרוב גם רמת החיים, אין למדד זה קשר ישיר לאושר שלנו. בפועל מצב האושר הנפשי – הסיפוק וההנאה שלנו מהחיים, לא בהכרח קשור לרמת החיים.
איכות החיים היא מדד סובייקטיבי הקשור לרמת האושר, הסיפוק, ההנאה ושביעות הרצון האישית מהחיים. איכות החיים קשורה לתחושות של בטחון, אהבה, מימוש עצמי ותחושה כללית של משמעות וסיפוק. בחיי היום-יום התרגלנו לרמת צריכה ופעילות מוגברת עד שלפעמים קשה לנו להבדיל מה תורם לאיכות החיים שלנו ומה הוא רק תוצר או עדות לרמת החיים שלנו. המשבר הנוכחי אשר כופה עלינו שינויים בהרגלי הצריכה הוא הזדמנות נדירה של reset אשר מאפשר לנו לבחון עד כמה איכות החיים שלנו באמת תלויה באותן פעולות ובאותה רמת צריכה שהתרגלנו אליה. בהזדמנות הנדירה של האטה כפויה גם קל לנו יותר להבחין בין צרכים ורצונות ולגלות כיצד ניתן להתכנס לרמת הוצאות נמוכה יותר שלא בהכרח פוגמת באיכות החיים (ואולי אף משפרת?).
תכנון השקעות
אחד הנושאים המרכזיים בתכנון פיננסי הוא תכנון השקעות. המשבר הנוכחי מדגים את החשיבות של כמה מהעקרונות המרכזיים המנחים אותנו בתכנון השקעות:
פיזור השקעות
אמנם במשבר הנוכחי שהוא דרמטי ביותר, מרבית אפיקי ההשקעה סופגים ירידות משמעותיות, אבל מספיק להסתכל על ההבדלים בעוצמת הירידות בין מדדי המניות השונים, העליות בשער ה $ ובמחיר הזהב וההתנודתיות הנמוכה יחסית של אגרות החוב, כדי להבין את המהות של פיזור ההשקעות בין אפיקים שונים.
בנוסף, תיק השקעות מבוזר היטב יכלול גם נכסים אלטרנטיביים לשוק ההון כגון נדל”ן אשר מקטינים את רמת התנודתיות הקיצונית בעת משבר.
טווח השקעה
עקרון מנחה נוסף אותו חוזרים ומדגישים בעת תכנון השקעות הוא שהשקעה במניות מיועדת רק למשקיעים לטווח ארוך. בטווח ארוך אנו מתכוונים ל 10 שנים לפחות. משקיעים רבים מהנהנים למשמע ההמלצה אבל מצטרפים ל “חגיגה” גם אם אופק ההשקעה שלהם קצר יותר. ירידות של 30% (נכון לאמצע מרץ 2020) באפיק המניות מזכירות כעת לכולם כמה נושא טווח ההשקעה חשוב. מי שבאמת יכול להשאיר את המניות לטווח ארוך סופג כעת הפסדים “על הנייר” (כפי שהרווח שצבר ב 2019 היה על הנייר בלבד) ויכול להיצמד לתכנית ההשקעה המקורית. אולם מי שרואה את השקעתו מתכווצת ותכנן לקנות רכב חדש בעוד שנה, נמצא כעת בדילמה מאוד לא נעימה: האם לממש את ההפסד ולהסתפק ברכב זול יותר או להמתין ולהסתכן בהפסד נוסף בטווח הקצר. למשקיעים לטווח ארוך קל בהרבה להתמודד ולהמתין בלי לממש הפסדים.
סיבולת הסיכון
מרכיב נוסף הנלקח בחשבון בקביעת הרכב ההשקעות הוא סיבולת הסיכון הסובייקטיבית. בעזרת שאלונים שונים המתכנן או יועץ ההשקעות מנסים לקבוע מהי רמת הסיכון הפיננסי המתאימה לך מבחינה מנטלית. תכנית השקעות נכונה אמורה לאפשר לנו לא רק לאכול טוב אלא גם לישון טוב. הבעיה היא שהערכת סיבולת הסיכון עלולה להיות מוטעית מאחר והיא מבוססת על שאלון תאורטי. כעת בעת המשבר האמתי, יש לנו הזדמנות לבחון אם ההערכה של סיבולת הסיכון האישית שלנו מציאותית. אם התנודות וההפסדים (על הנייר) מדירים שינה מעינינו או גורמים לנו לרוץ ולמכור את המניות בהפסד למרות שאיננו צריכים את הכסף בשנים הקרובות, כנראה נמצאנו בנקודה שהיא מעבר לסיבולת הסיכון האישית שלנו.
תכנון פיננסי כשיטת התנהלות
מעל לכל, המשבר הנוכחי מדגים את הערך והתועלת שבהתנהלות עם תכנית פיננסית כוללת לטווח ארוך. כמו שבנסיעה ארוכה עם Waze נרצה לעדכן מסלול מחדש אחרי שנתקלנו בפקק ארוך ולא צפוי, כך גם כל מי שברשותו תכנית פיננסית יכול כעת (או עם שוך הסערה), לעדכן נתונים, לקבל תמונת מצב מעודכנת ותשובות לשאלות שדורשות בדיקה מחודשת כגון:
האם נוכל לשמור על רמת החיים ולאורך כמה זמן? מהיכן כדאי לממן את הגרעון בתקציב השוטף במידה ונוצר? האם יש לבצע שינויים בתכנית ההשקעות? האם יש צורך בעדכון היעדים? כיצד נראית התמונה המעודכנת לטווח ארוך? ועוד.
במידה ותרצו להתייעץ ולשמוע עוד על תכנון פיננסי עם או בלי קשר למשבר הקורונה אתם מוזמנים ליצור קשר.
הרבה בריאות ושלווה
דרור