כמעט בכל בית יש את המגירה הזו, שמפוצצת בכל מני דוחות שנתיים שקבלתם מקרנות הפנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וכו'.
במקרה הטוב הצצתם, החזרתם למעטפה ואחרי דקה וחצי שכחתם מה כתוב שם ובמקרה השכיח אפילו לא פתחתם – ישר למגירה.
(שמתם לב שאת המגירות האלה יותר קשה לפתוח מאשר לסגור? )
נכון שכבר שנים רבות אנחנו מקבלים במייל את ההודעה שהדוח מחכה לנו באתר, אבל הרעיון זהה, רוב האנשים לא מסתכלים על הדוחות האלה.
אל תרגישו רע עם עצמכם, אתם לא אשמים . הדוחות האלה (כמעט) חסרי ערך עבור רוב האנשים.
אסביר מדוע:
1. כל דוח מציג רק חלק קטן מהתמונה. קרן פנסיה מסוימת למשל. אבל יש לכם עוד קרנות, קופות גמל, קרנות השתלמות וכו'. שלא לדבר על בן/בת הזוג שגם להם יש כמה וכמה קופות וקרנות. מה שמעניין זה התמונה הכוללת כמובן.
2. יש שם נתון שנקרא "הקצבה החודשית הצפויה לך בגיל פרישה". באמת מעניין, אבל מה – הוא מחושב לפי היתרה הנוכחית בלבד. זאת אומרת, בהנחה שמפסיקים לעבוד היום כמה תקבלו בגיל פרישה. לא כל כך עוזר.
3. בנוסף לנ"ל הנתון הוא ברוטו, לפני מס הכנסה (כן גם על קצבאות פנסיה משלמים מס הכנסה ). מה שמעניין זה כמובן הסכום נטו. כמה ייכנס כל חודש לבנק.
עד שלא יהיה דוח אחד שמרכז את כל הקופות והקרנות, של שני בני הזוג, ומראה מה תהיה הפנסיה החודשית נטו בגיל פרישה, בהנחה שממשיכים לעבוד באותה משכורת, אני מניח שהמגירה (או התיקייה במחשב) תמשיך להתמלא בדוחות לא מועילים כל כך.
אבל גם אז, גם אחרי שנצליח לייצר את תחזית הקצבה הכוללת נטו , השאלה החשובה ביותר היא: האם זה מספיק? האם הקצבה הצפויה לנו, ביחד עם כל יתר החסכונות והנכסים, תספיק לקיים את כל הצרכים ואת כל היעדים שלנו עד 120?
זו אחת הבדיקות הבסיסיות שאנחנו עושים במסגרת תהליך של תכנון פיננסי ולכן הוא כה חשוב. מעבר לערך הכלכלי הרב שבטיפול בנושאים שונים שנחשפים במהלך הבדיקה, מתקבלת סוף סוף תשובה לשאלה:
כמה כסף יהיה לנו בפנסיה והאם זה מספיק?
