הטיעון המרכזי והמשכנע של כל מי שהסביר לנו לאורך השנים שעדיף לקנות דירה מאשר לשכור אותה לאורך זמן, הוא שכספי השכירות “הולכים לפח” ולכן עדיף לשלם את אותו הסכום על החזר משכנתא ולמצוא את עצמנו בתום תקופת ההחזר (20 עד 25 שנה בד”כ) עם בעלות על הנכס ולא “בלי כלום”.
אבל מסתבר שבנושאים כלכליים מורכבים תחושת הבטן יכולה לפעמים להטעות ואין מנוס מ “לחדד את העיפרון” ולעשות חישוב רציני לגבי שתי החלופות כדי לבדוק מה עדיף בנסיבות הספציפיות של כל מקרה.
תופתעו לשמוע, שבמקרים רבים, בדיקה כלכלית אובייקטיבית דווקא מצביעה על כדאיות השכרה על פני רכישה. הכיצד?
הנה מספר פרמטרים שמטים את הכף לטובת שכירות:
ההון העצמי שיש להביא לצורך הרכישה, יכול לייצר תשואה קבועה לאורך שנות השכירות כך שהקביעה שבאלטרנטיבת השכירות “נשארים בלי כלום” אינה נכונה.
לעסקת הרכישה נלוות עלויות לא מבוטלות עבור עו”ד, שמאי, מיסוי וכו’.
כשנרצה בבוא העת להחליף את הדירה בעקבות גידול במשפחה למשל, נצטרך שוב לשאת בכל אותן עלויות נלוות.
הבעלות על דירה נושאת בחובה הוצאות נוספות שאינן חלות על שוכר למשל ביטוח נכס, ביטוח משכנתא, שיפוצים ובלאי.
פרמטרים נוספים שיש לקחת בחשבון ויכולים להטות את הכף לשני הכיוונים הם: עלות הנכס, כמה ימומן בהון עצמי וכמה בהלוואה, תנאי המשכנתא, גובה דמי השכירות, הערכות לגבי השינויים הצפויים במחירי הדיור, השכירות, האינפלציה ועוד.
כפי שניתן להתרשם לא מדובר בתרגיל פשוט שהתשובה ידועה מראש כפי שנדמה לרובנו.
אז למה עם כך רוב הישראלים חולמים על דירה משלהם ומוכנים לשאת בעול כלכלי כבד כדי לממש את החלום?
ישנן מספר סיבות תרבותיות ופסיכולוגיות לכך שרוב הישראלים רוכשים דירת מגורים:
א. חונכנו לחשוב שכלכלית זה משתלם.
ב. ישנה אמונה שמחירי הדירות תמיד עולים אז עדיף לא לחכות (ניתן כמובן לראות שלאורך השנים יש גם תקופות של ירידות מחירים).
ג. רובנו מוצאים ערך בתחושת הביטחון שמקנה בעלות על נכס למגורים.
ד. רוצים להימנע מאי הוודאות הכרוכה בשכירות שאמורה להתחדש בכל שנה או שנתיים.
ה. תרגיל פסיכולוגי עצמי: “אם לא ניקח משכנתא נבזבז את כל הכסף על צריכה ולא נחסוך”.
ו. אילוצים חיצוניים: רכישת דירה כתנאי לקבלת עזרה מההורים למשל.
חלק מהטיעונים הנ”ל תקפים ומשמעותיים.
לפיכך, לפני שמחליטים על רכישת בית למגורים אני מציע לבדוק קודם כל לאן נוטה הכף הכלכלית.
אח”כ נכניס את השיקולים הפסיכולוגיים / תרבותיים וכך נוכל גם לדעת כמה הם עולים לנו.
בכל מקרה, לפני רכישה, נצטרך כמובן גם לבדוק האם באפשרותנו להשיג את ההון העצמי הדרוש ולעמוד בהחזרי המשכנתא ובעלויות הנלוות.
מערכת ClearPlan, מאפשרת לבחון חלופות שונות ואת השפעתן על מצבה הכלכלי של המשפחה לאורך השנים.