למדו את ילדיכם המשוחררים לחיות בלי מסגרת…
את זה שהבנקים וחברות האשראי (שבבעלות הבנקים) מעוניינים שתמיד נהיה במינוס, ננצל את ה”מסגרת”, ה”קרדיט” וכו’, כולם יודעים. למכור לנו הלוואות זה העסק שלהם והם עושים את זה מצוין.
ברור שצריך להסביר לילדים שמינוס בבנק והסדרי תשלומים הם סוג של הלוואה מאוד יקרה, שצריך לחיות רק ממה שיש ושהלוואות לוקחים בכובד ראש, למטרות ראויות, לאחר בדיקת יכולת החזר וסקר שוק על תנאי ההלוואה.
אבל יש עוד שני דברים שניתן לעשות כדי לעזור לילדים להתחמק מהמערכת הכל-כך משומנת של דחיפת אשראי לצעירים:
1. כרטיס חיוב מידי (דביט)
מזה כמה שנים בנק ישראל מנסה להטמיע את השימוש בכרטיס חיוב מידי המקובל מאוד בכל העולם כאמצעי תשלום עיקרי. למה זה לא מקבל פרסום אלא שומעים כל הזמן ברדיו רק פרסומות “הלוואה לכל מטרה” ? נו באמת…
כשאתם מלווים את בן/בת ה 16 שלכם לפתוח חשבון בנק ראשון, משימה חשובה שלכם היא לדאוג שהם יקבלו כרטיס חיוב מידי (דיירקט) ולא כרטיס אשראי. שימו לב, עד גיל 18 דרושה חתימת ההורים לצורך קבלת כרטיס אשראי, אז אפשר גם לשלוח אותם לבד לבנק….
באותו מעמד ישאלו אתכם גם אם החשבון רק על שם הנער/ה או שאתם תהיו שותפים כאפוטרופוס, דבר שיאפשר לקבל “מסגרת” לחשבון (ראו להלן). עוד סיבה טובה לשלוח אותם לבד.
גם בגיל מאוחר יותר ובטח כל עוד לא התבססה התנהלות שוטפת של צריכה מבוקרת בהתאם להכנסה הפנויה, יש טעם לעמוד בפיתוי לעבור לכרטיס אשראי, יציעו להם מועדונים ופינוקים ונקודות וכו’ אבל הזכירו להם תמיד שהמטרה העיקרית של הבנקים וחברות האשראי היא להציע להם – אשראי.
2. ה”מסגרת”
קצת היסטוריה – בעבר נהגו הבנקים לאשר “מסגרת”: גובה המינוס שללקוח מותר להגיע אליו. הריבית על המינוס כמובן גבוהה. בפועל הבנקים אף אפשרו בקלות רבה, בהתאם לשיקול דעתם, לחרוג מהמסגרת ואז גבו “ריבית חריגה” גבוהה אף יותר.
ב 2005 הוציא המפקח על הבנקים הוראה האוסרת על הבנקים לאפשר חריגה מהמסגרת.
עם השנים הצליחו הבנקים בארץ להפוך את המסגרת לדבר מובן מאליו. לדוגמה, לאחרונה שמעתי שבכנס משתחררים מצה”ל בהרצאה על צעדים ראשונים באזרחות, מנחים את החיילים המשוחררים לגשת לבנק ולדאוג ל “מסגרת”. במילים אחרות: דבר ראשון חיילים יקרים גשו לבנק תארגנו לכם אופציה להלוואה יקרה ואז תוכלו לצאת למסע קניות לרגל השחרור בכסף שאין לכם. בהצלחה באזרחות.
הדבר הכי טוב באותה הוראה של המפקח על הבנקים, הוא שניתן לנצל אותה לטובתנו. שכנעו את ילדיכם להגדיר מסגרת אפס (0). כך תאלצו את המערכת לשמור עליהם ולאלץ אותם להסתדר עם מה שיש. אם צריך הלוואה, אז ללוות בשיקול דעת ולא כלאחר יד באופן אוטומטי, קבוע ויקר.
בשורה התחתונה
להסביר לילדים שמינוס בבנק / רכישות בתשלומים / הסדרי אשראי בכרטיס זה הלוואה לכל דבר. הלוואה יקרה.
כרטיס חיוב מידי – דביט, ככה עובדים בכל העולם.
שיגידו “לא תודה” למסגרת.